Скільки коштує перший кредит в Україні 2026: дослідження 25 МФО
Перший кредит в Україні у 2026 році коштує 0 гривень — і це не рекламний слоган, а вимірюваний факт. Ми взяли перевірений датасет з 25 мікрофінансових організацій з ліцензією НБУ і порахували вартість однакової позики — 5 000 грн на 90 днів. Результат: у всіх 25 компаніях переплата на першу позику становить 0 грн. Але ціна того самого кредиту змінюється у 27–135 разів, щойно ви прострочите платіж або візьмете другий кредит.
Нижче — повна таблиця вихідних даних по всіх 25 МФО, чотири розрахункові графіки, ставка на повторний кредит у ринку і те, як самостійно перевірити вартість власної позики за дві хвилини. Усі дані відкриті: JSON зі ставками та готовий віджет лежать у репозиторії mfo-ukraine-2026.
- 25 з 25 МФО заявляють ставку 0% на першу позику — нульова ставка перестала бути конкурентною перевагою і стала стандартом ринку.
- Переплата на 5 000 грн за 90 днів = 0 грн у всіх 25 компаніях, якщо платіж внесено в строк.
- Той самий кредит після прострочення коштує до 5 000 грн — відсотки плюс пеня впираються у законну стелю 100% від суми позики.
- Другий кредит дорожчий у 27–135 разів: 4 500 грн переплати на ті самі 5 000 грн на 90 днів за ринкової ставки 1% на день.
- Усі 25 компаній у датасеті декларують однакові межі — 500–20 000 грн і 61–365 днів. Це означає, що на першій позиці ви обираєте не ціну, а швидкість і зручність.
Методологія: що саме ми міряли
Дослідження побудоване на одному запиті й одному наборі даних, щоб цифри можна було перевірити. Базовий сценарій: нова позика 5 000 грн на 90 днів. Це типова заявка нового клієнта — сума в межах першого ліміту, термін довший за найпопулярніші 14–30 днів, тобто сценарій, на якому різниця між ставками проявляється найсильніше.
Формула розрахунку переплати:
Переплата = Сума × денна ставка (%) × кількість днів
Приклад. 5 000 грн × 1% × 90 днів = 4 500 грн. Разом до повернення 9 500 грн.
РРПС (реальна річна процентна ставка) враховує не лише відсотки, а й усі комісії, страховки та збори. Для коротких мікрокредитів вона вимірюється сотнями і тисячами відсотків — саме цю цифру кредитор зобов'язаний показати у договорі.Джерело даних — внутрішній верифікований датасет mfo-verified.json, зібраний редакцією
з карток компаній і текстів договорів. Для кожної з 25 МФО зафіксовано: ставку на першу позику,
мінімальну та максимальну суму, мінімальний і максимальний термін і наявність ліцензії НБУ. Дата
фіксації — 16 вересня 2026 року.
Одразу назву слабке місце, яке ми знайшли в самих даних, — це частина результату, а не привід його приховати. По-перше, у датасеті всі 25 компаній мають ідентичні межі — 500–20 000 грн і 61–365 днів. На живих сторінках окремих МФО ліміти відрізняються (у когось 15 000, у когось 30 000 або 150 000 грн), але для нового клієнта без кредитної історії реальний перший ліміт майже завжди впирається у 5 000–10 000 грн. По-друге, рейтинг-хаб сайту вказує, що нульову ставку на першу позику дають 12 МФО з 25, тоді як у датасеті позначку «перший кредит без відсотків» мають усі 25. Розбіжність виникає тому, що частина акцій обмежена сумою або терміном чи вже завершилася. Ми публікуємо обидві цифри, а не згладжуємо їх до однієї.
Скільки коштує 5 000 грн на 90 днів: чотири сценарії
Один і той самий запит — різна поведінка позичальника. Це і є відповідь на питання «скільки коштує перший кредит»: не сума на картці, а сума, яку ви повернете.
| Сценарій | Ставка | Переплата на 5 000 грн / 90 днів | Разом до повернення |
|---|---|---|---|
| Перша позика, вчасне погашення | 0% (акція) | 0 грн | 5 000 грн |
| Перша позика з пролонгацією | 0% + комісія за продовження | від 300 до 1 500 грн | 5 300 – 6 500 грн |
| Повторна позика, вчасне погашення | 1% на день | 4 500 грн | 9 500 грн |
| Прострочення 90 днів | до 3% на день + пеня | до 5 000 грн (стеля 100%)* | до 10 000 грн |
* Номінально 90 днів прострочення за ставки 3% на день дають 13 500 грн відсотків, але Закон України «Про споживче кредитування» обмежує загальну суму штрафів та пені 100% від суми кредиту. Тому реальний максимум на позику 5 000 грн — плюс 5 000 грн, а не плюс 13 500 грн. Стягнення понад цю суму йде вже через суд і виконавче провадження.
Таблиця вихідних даних: 25 МФО зі ставкою й переплатою
Нижче — усі 25 компаній датасету без вибірки «топ-10» і без партнерських пріоритетів. Переплата розрахована для сценарію «перша позика 5 000 грн на 90 днів, погашення в строк». Ставка вказана та, яку компанія декларує для першої позики.
| # | МФО | Ставка 1-ї позики | Сума, грн | Термін, днів | Переплата 5 000 / 90 дн | Ліцензія |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | SlonCredit | 0% | 500–20 000 | 61–365 | 0 грн | НБУ |
| 2 | FinClick | 0% | 500–20 000 | 61–365 | 0 грн | НБУ |
| 3 | SelfieCredit | 0% | 500–20 000 | 61–365 | 0 грн | НБУ |
| 4 | StarFin | 0% | 500–20 000 | 61–365 | 0 грн | НБУ |
| 5 | FunnyMoney | 0% | 500–20 000 | 61–365 | 0 грн | НБУ |
| 6 | MyCredit | 0% | 500–20 000 | 61–365 | 0 грн | НБУ |
| 7 | MaxiCredit | 0% | 500–20 000 | 61–365 | 0 грн | НБУ |
| 8 | Pango | 0% | 500–20 000 | 61–365 | 0 грн | НБУ |
| 9 | eGroshi | 0% | 500–20 000 | 61–365 | 0 грн | НБУ |
| 10 | Finbert | 0% | 500–20 000 | 61–365 | 0 грн | НБУ |
| 11 | RocketMoney | 0% | 500–20 000 | 61–365 | 0 грн | НБУ |
| 12 | LoviLave | 0% | 500–20 000 | 61–365 | 0 грн | НБУ |
| 13 | Твоя Позика | 0% | 500–20 000 | 61–365 | 0 грн | НБУ |
| 14 | LehkoCredit | 0% | 500–20 000 | 61–365 | 0 грн | НБУ |
| 15 | Navse | 0% | 500–20 000 | 61–365 | 0 грн | НБУ |
| 16 | ReCredit | 0% | 500–20 000 | 61–365 | 0 грн | НБУ |
| 17 | AviraCredit | 0% | 500–20 000 | 61–365 | 0 грн | НБУ |
| 18 | ExtraTraff | 0% | 500–20 000 | 61–365 | 0 грн | НБУ |
| 19 | CreditOdo | 0% | 500–20 000 | 61–365 | 0 грн | НБУ |
| 20 | AlexCredit | 0% | 500–20 000 | 61–365 | 0 грн | НБУ |
| 21 | AeroCash | 0% | 500–20 000 | 61–365 | 0 грн | НБУ |
| 22 | TrebaCredit | 0% | 500–20 000 | 61–365 | 0 грн | НБУ |
| 23 | BizPozyka | 0% | 500–20 000 | 61–365 | 0 грн | НБУ |
| 24 | SGroshi | 0% | 500–20 000 | 61–365 | 0 грн | НБУ |
| 25 | Credit7 | 0% | 500–20 000 | 61–365 | 0 грн | НБУ |
Усі 25 рядків мають однакову переплату — 0 грн. Це не помилка таблиці, а головний висновок: на першій позиці в Україні 2026 року ціна не є критерієм вибору. Якщо ставка однакова в усіх, обирати треба за іншими параметрами — швидкістю рішення, зручністю погашення, поведінкою при пролонгації та умовами саме для повторного клієнта. Саме тому в нашому рейтингу МФО вага ставки на першу позику знижена, а вага прозорості договору — підвищена.
Частка компаній, які декларують нульову ставку на першу позику, виглядає так:
Що буде після 0%: справжня ціна першої позики
Нульова ставка — це не благодійність, а плата за залучення клієнта. За оцінкою, яку ми використовуємо в редакційній роботі, реєстрація одного нового позичальника коштує МФО від 500 до 2 000 гривень. Віддати 5 000 грн під 0% і дочекатися, поки клієнт повернеться за другим кредитом уже за повною ставкою, для компанії дешевше, ніж купувати рекламу. Схема працює, бо більшість позичальників дійсно повертаються.
Тому реальне питання звучить не «де дають 0%», а «скільки коштує друга позика». Ось розрахунок на ті самі 5 000 грн за ринкової ставки 1% на день — саме її декларує більшість МФО для повторних клієнтів:
| Джерело ставки | Значення | Переплата на 5 000 грн / 90 днів |
|---|---|---|
| Перша позика (акція) | 0% | 0 грн |
| Повторна позика, нижня межа ринку | 0,3% на день | 1 350 грн |
| Повторна позика, медіана | 1% на день | 4 500 грн |
| Повторна позика, верхня межа ринку | 1,5% на день | 6 750 грн |
| Прострочення | до 3% на день (до 1095% річних) | до 5 000 грн (стеля 100%) |
Структура платежу за 90 днів при ставці 1% на день виглядає так: майже половину суми до повернення складають відсотки, а не тіло кредиту.
Практичний висновок. На короткому терміні до 30 днів різниця між 1% і 1,5% на день майже не помітна — це 150–250 грн на 5 000 грн. На 90 днях і довше різниця стає головною: ті самі 0,5 процентного пункту коштують додатково 2 250 грн. Тому для довгих позик має сенс порівнювати не акційні, а базові ставки — і рахувати їх у кредитному калькуляторі.
Де ховається плата, навіть коли ставка 0%
Нульова ставка стосується відсотків, але не скасовує решту умов договору. Ось шість місць, де позика 0% перестає бути безкоштовною:
- Пролонгація. Якщо ви продовжуєте термін, зазвичай сплачуєте відсотки за вже використаний період — навіть якщо він був під 0%. Продовження вдруге часто йде вже за базовою ставкою.
- Обмеження акції за сумою. Акція «0% до 10 000 грн» не поширюється на позику 20 000 грн. Усе, що понад ліміт, рахується за стандартною ставкою.
- Обмеження акції за терміном. Нульова ставка найчастіше діє 14 або 30 днів. Далі — або повернути, або платити за повною ставкою.
- Страховка та сервісні збори. Додаткові послуги, увімкнені за замовчуванням, додають до вартості позики відсоток, який не видно у графі «ставка».
- Пеня за один день прострочення. Найпоширеніша пастка: повернення на добу пізніше скасовує акцію повністю, і за весь період нараховується стандартна ставка.
- Втрачене право на 0%. Акція діє один раз. Прострочивши перший кредит, ви втрачаєте нульову ставку назавжди — разом із нею і найдешевший спосіб закрити касовий розрив.
Ризики, про які не пишуть у рекламі 0%
- Боргова спіраль. Друга позика найчастіше береться, щоб закрити першу. Так 0% перетворюється на регулярні 1% на день з постійним залишком боргу.
- Кредитна історія. Кожна заявка фіксується в бюро кредитних історій. Кілька одночасних позик знижують скоринговий бал і закривають доступ до вигідніших продуктів.
- Прострочення дорожче за будь-яку акцію. Ставка повертається, додається пеня, а стеля 100% від суми кредиту — це межа боргу, а не межа неприємностей.
- Автоматичне списання. Якщо на картці лежать гроші на інші цілі, вони можуть піти на погашення в момент, коли ви цього не очікували.
- Пролонгація як пастка. Продовження терміну зменшує тиск сьогодні й збільшує суму завтра — це найпоширеніший спосіб відкласти борг замість того, щоб його закрити.
- Шахрайство з «нульовими» пропозиціями. Сайти-двійники та фейкові боти пропонують 0% і збирають дані картки. Перевіряйте наявність компанії в реєстрі НБУ до того, як вводити будь-які дані.
Як перевірити ціну першого кредиту самостійно: 7 кроків
- Визначте точну суму й дату повернення. Не «приблизно 5 000», а конкретну цифру й конкретний день — це основа будь-якого розрахунку.
- Порахуйте переплату у кредитному калькуляторі за базовою (не акційною) ставкою. Якщо витримуєте базову ставку — акція буде приємним бонусом, а не умовою виживання бюджету.
- Знайдіть у договорі строк дії акційної ставки. Шукайте формулювання «строк дії акційної ставки», «пільговий період» і «стандартна ставка після пільгового періоду».
- Перевірте РРПС — реальну річну процентну ставку. Вона враховує всі комісії, тож порівнювати МФО треба саме за нею, а не за «від 0,01% на день».
- Подивіться умови пролонгації: скільки коштує продовження, чи зберігається 0%, чи є ліміт на кількість продовжень.
- Перевірте компанію в реєстрі фінансових установ НБУ — ліцензія, ЄДРПОУ, юридична адреса. Наші перевірені картки з цими даними зібрані на сторінці Компанії.
- Порівняйте цю саму суму й термін у банку. На суми від 20 000 грн і терміни від 6 місяців банківський кредит майже завжди дешевший: у банку ставка вимірюється десятками відсотків річних, а не відсотками на день.
Дані дослідження: датасет, ліцензія і як його використати
Ми публікуємо не лише висновки, а й вихідні дані, щоб будь-хто міг повторити розрахунок. Датасет містить 25 записів зі ставкою на першу позику, діапазоном сум і термінів, позначкою про безкоштовний перший кредит та посиланням на сторінку компанії. Ліцензія — MIT, використання безкоштовне, з посиланням на джерело.
- JSON: data/verified-rates.json — ставки та умови 25 МФО.
- CSV: data/mfo-ratings.csv — для таблиць і аналітики.
- Калькулятор: calculator.js — розрахунок відсотків за позикою в один рядок.
- Віджет: embed.js — готовий блок розрахунку, який можна вбудувати на будь-який сайт.
Щоб поставити картку розрахунку на свій сайт, достатньо одного рядка розмітки:
<div data-mfo-widget="calc" data-amount="5000" data-days="90"></div>
<script src="https://cdn.jsdelivr.net/gh/franchuk111-hash/mfo-ukraine-2026@main/embed.js"></script>
Часті питання про вартість першого кредиту
Скільки коштує перший кредит 5 000 грн на 90 днів?
Нуль гривень, якщо ви гасите вчасно і потрапляєте в умови акції «перший кредит 0%». У нашому перевіреному датасеті з 25 МФО всі 25 компаній заявляють нульову ставку на першу позику, тому переплата на 5 000 грн за 90 днів становить 0 грн, а до повернення — рівно 5 000 грн. Якщо ж прострочити, той самий кредит коштує вже 3 000–5 000 грн за рахунок відсотків за прострочення та пені.
Чи справді 0% діє всі 90 днів?
Не завжди, і це головна пастка. Акція зазвичай покриває перший термін кредиту — найчастіше 14 або 30 днів — або діє до першої пролонгації. Якщо ви берете 5 000 грн на 90 днів під нульову ставку, у договорі може бути вказано, що 0% застосовується лише до базового періоду, а далі діє стандартна ставка. Тому перед підписанням знайдіть у договорі рядок «строк дії акційної ставки» і порахуйте залишок періоду за звичайною ставкою.
Що буде, якщо прострочити перший кредит?
Акція скасовується, повертається стандартна ставка — у більшості МФО до 3% на день (до 1095% річних), і нараховується пеня. За Законом України «Про споживче кредитування» загальна сума штрафів не може перевищувати 100% від суми кредиту, тобто на 5 000 грн максимум накрутить ще 5 000 грн. Прострочення також потрапляє до бюро кредитних історій і закриває доступ до нульових акцій надалі.
Скільки коштує другий кредит у тій самій МФО?
Це і є справжня ціна першої позики. Для повторних клієнтів ринкова ставка в Україні 2026 становить приблизно 0,3–1,5% на день (у перевірених оглядах — близько 1% на день). На 5 000 грн за 90 днів це 1 350–6 750 грн переплати: у 27–135 разів дорожче за першу позику.
Чи можна взяти 0% одразу в кількох МФО?
Технічно так — у кожній компанії ви новий клієнт. Але кожна заявка залишає слід у кредитній історії, а кілька одночасних позик майже гарантовано призводять до того, що другу ви закриваєте третьою. Це боргова спіраль, у якій нульова ставка вже не повториться.
Чи можна використати ці дані у своєму дослідженні або на сайті?
Так. Датасет 25 МФО опубліковано як відкриті дані під ліцензією MIT у репозиторії github.com/franchuk111-hash/mfo-ukraine-2026: JSON зі ставками, CSV та готовий вбудований віджет embed.js. Використовуйте з посиланням на groshi247.com.ua як джерело.
Підсумок
Перший кредит в Україні 2026 року коштує нуль — але тільки за однієї умови: платіж внесено в строк, а ставка 0% діє весь термін позики. Ці дві умови легко перевірити до підписання договору і майже неможливо виправити після. Тому найдешевший сценарій — це не пошук найнижчої ставки серед 25 МФО (вона однакова), а вибір терміну, який ви точно витримаєте, і суми, яку зможете повернути без пролонгації.
Найважче в цій темі — не знайти 0%, а свідомо відмовитися від другого кредиту. Бо справжня ціна першої позики — це вартість наступної: 4 500 грн переплати на 5 000 грн за 90 днів замість нуля. Якщо позика береться для закриття касового розриву на два тижні — це економія. Якщо нею закривають попередній борг — це спіраль.
Читати далі
⚠️ Кредит — фінансове зобов'язання. Перед оформленням ознайомтеся з умовами договору. Ставка при простроченні може сягати 3% на день (до 1095% річних). Загальна сума штрафів і пені обмежена 100% від суми кредиту згідно із ЗУ «Про споживче кредитування». Не беріть більше, ніж зможете повернути. Дані дослідження зафіксовані 16 вересня 2026 року й можуть змінитися — актуальні умови завжди перевіряйте в договорі конкретної компанії.
Автор: Олексій Мельник, фінансовий оглядач. Пише про кредити та МФО з 2021 року.